人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、傷殘、年老以致喪失工作能力、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。
一、人身保險的特點
1、定額給付保險
(資料圖片)
大多數(shù)財產(chǎn)保險是補償性合同，當財產(chǎn)遭受損失時，保險人在保險金額內(nèi)按其實際損失進行補償。大多數(shù)人身保險.不是補償性合同，而是定額給付性質(zhì)的合同，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是補償性質(zhì)，如醫(yī)療保險。在財產(chǎn)保險方面，大多數(shù)財產(chǎn)可參考其當時市價或重置價、折舊來確定保險金額，而在人身保險方面，生命價值就難有客觀標準。保險公司在審核人身保險的保險金額時，大致上是根據(jù)投保人自報的金額，并參照投保人的經(jīng)濟情況、工作地位、生活標準、繳付保險費的能力和需要等因素來加以確定。
2、長期性保險
人身保險的特點之一就是其保險期限長。個別人身保險險種期限較短，有幾天，甚至幾分鐘的，如旅客意外傷害保險和高空滑車保險，則另當別論。投保人身保險的人不愿將保險期限定得過短的一個原因是，人們對人身保險保障的需求具有長期性;另一個原因是，人身保險所需要的保險金額較高，一般要在長期內(nèi)以分期繳付保險費方式才能取得。
3、儲蓄性保險
人身保險不僅能提供經(jīng)濟保障，而且大多數(shù)人身保險還兼有儲蓄性質(zhì)。作為長期的人身保險，其純保險費中大部是用來提存準備金，這種準備金是保險人的負債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來的保險金給付。正因為大多數(shù)人身保險含有儲蓄性質(zhì)，所以投保人或被保險人享有保單質(zhì)押貸款、退保和選擇保險金給付方式等權(quán)利。財產(chǎn)保險的被保險人沒有這些權(quán)利。
4、不存在超額投保、重復保險和代位求償權(quán)問題
由于人身保險的保險利益難以用貨幣衡量，所以人身保險一般不存在超額投保和重復保險問題。但保險公司可以根據(jù)被保險人的需要和收入水平加以控制，使保險金額不高的過分。同樣代位求償權(quán)原則也不適用于人身保險。如果被保險人的傷害是由第三者造成的、被保險人或其受益人既能從保險公司取得保險金，又能向肇事方提出損害照償要求，保險公司不能行使代位求償權(quán)。
二、人身保險的理賠流程
1、認清權(quán)益
仔細閱讀保險條款，確切了解保障事項：保險的有效期限，保險責任，保險免除責任和保險金給付辦法等。
2、及時報案
在合同約定的時間內(nèi)(一般為出險后7天內(nèi))，向保險公司理賠部門報案(可電話報案或直接到保險公司報案)。投保人在報案時應說明如下內(nèi)容：
(1)被保險人姓名、身份證號碼(或被保險人出生年、月、日);
(2)投保險種、保險金額、保險期限、保險單號碼;
(3)事故發(fā)生的時間、地點、事故的原因及損害狀況，被保險人現(xiàn)狀;
(4)報案人的聯(lián)絡方法。
3、收集證明
提供上述內(nèi)容后保險公司理賠人員將告訴您索賠應該提供的證明材料名稱及件數(shù)。然后注意收集所需的證明材料，在合同約定的時間內(nèi)(人壽保險為5年，健康險和意外險為2年)由索賠權(quán)利人(被保險人或受益人)向保險公司提出索賠申請。也可以由索賠權(quán)利人委托其代理人辦理索賠。代理人需出具索賠權(quán)利人的委托書和身份證明以及代理人本人的身份證明。
4、注意給付時限
理賠部人員收到索賠申請書并點收齊全所需的證明材料后即可進入核實事故辦理給付的過程。
對于事實清楚、證明材料充分、保險責任明確的申請件，一般在證明收集齊全后，保險公司應于規(guī)定的時間內(nèi)給付。
5、領(lǐng)取賠償金
為了充分發(fā)揮保險保障作用和有效地保護被保險人和受益人的利益，特作如下理賠保險金的給付規(guī)定。
(1)為了投保人的方便給付方式可選擇現(xiàn)金給付、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票和銀行匯款等方式。
(2)投保人要求銀行匯款時，應簽定同意委托銀行劃帳合同書。
(3)被保險人或受益人領(lǐng)取保險金時需提供本人身份證明。
(4)委托他人領(lǐng)取時，領(lǐng)取人需提供被保險或受益人的委托書、身份證明和領(lǐng)取人身份證明。
(5)受益人為法定繼承人時，領(lǐng)取人必須是第一順序繼承人(配偶、子女、父母)在領(lǐng)取以前要簽署書面保證，保證由領(lǐng)款人通知到其他第一順序繼承人。
(6)受益人為指定時，則按指定順序給付保險金。
(7)受益人為無民事行為能力人時，由其監(jiān)護人領(lǐng)取保險金。
(8)受益人與被保險同時死亡時，保險金按被保險人的遺產(chǎn)處理。
(9)對于醫(yī)療費用的重復投保，保險公司按照《保險法》第四十條的規(guī)定，按保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任或按第一家保險公司賠付的差額計算給付金額。
(10)集體投保人身保險，如果指定投保人為受益人，需經(jīng)被保險人書面同意。受益人為法定繼承人或為指定受益人，投保人要求領(lǐng)取理賠保險金額時按照委托他人領(lǐng)取辦理。
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